In einer wegweisenden Entscheidung wird das Scoring-Unternehmen FICO bald die Bonität von Millionen von Amerikanern durch die Einbeziehung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Krediten (BNPL) in seine Kreditbewertungssysteme beeinflussen. Diese Änderung wird voraussichtlich ab Herbst 2025 in Kraft treten und könnte die Finanzlandschaft erheblich verändern. Hunderte Millionen von BNPL-Krediten, die für den Kauf von Kleidung, Möbeln, Konzertkarten und sogar Essen verwendet werden, werden nun in die Berechnung der Kreditwürdigkeit einfließen.
Obwohl viele Verbraucher diese Kredite als eine attraktive Möglichkeit betrachten, um Zahlungen zu verschieben, sind die potenziellen Auswirkungen auf das Kreditsystem und die Verbraucher noch nicht vollständig verstanden. FICO, das als Standard für die Kreditvergabe in den USA gilt, hat bisher diese Arten von Krediten nicht berücksichtigt. Der Schritt, BNPL-Kredite in die Kreditbewertung einzubeziehen, könnte jedoch sowohl positive als auch negative Konsequenzen für die Kreditwürdigkeit der Verbraucher haben.
Hintergründe und Kontext
Die Popularität von BNPL-Diensten ist in den letzten Jahren stark gestiegen. Verbraucher können Käufe in vier Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen tätigen, was in vielen Fällen als eine sicherere Alternative zu traditionellen Kreditkarten angepriesen wird. Die meisten dieser Kredite unterliegen keinem strengen Kreditcheck oder nur einer „sanften“ Prüfung, was sie insbesondere für jüngere Verbraucher und solche mit begrenzter Kreditgeschichte attraktiv macht.
Der neue FICO-Score wird es Kreditgebern ermöglichen, das Zahlungsverhalten der Verbraucher besser zu bewerten. Laut Julie May, der Vizepräsidentin von FICO, ist diese Änderung notwendig, um die Rolle der BNPL-Produkte im amerikanischen Kreditsystem anzuerkennen. „BNPL-Kredite spielen eine immer wichtigere Rolle im Finanzleben der Verbraucher“, sagte May in einer Stellungnahme.
Vor der Einführung dieser neuen Bewertungsmethode war das Problem der „Kreditstapelung“, bei der Verbraucher mehrere BNPL-Darlehen gleichzeitig aufnehmen, ein großes Anliegen unter Verbraucherschützern. Diese Praxis kann zu einer „Phantomschuld“ führen, die die tatsächliche finanzielle Gesundheit der Verbraucher verschleiert. Die mangelnde Transparenz in dieser Branche hat bereits besorgniserregende Fragen über die langfristigen finanziellen Auswirkungen dieser Kredite aufgeworfen.
Investigative Enthüllungen
Ein zentraler Aspekt der neuen FICO-Score-Regelung ist die Tatsache, dass nicht alle BNPL-Anbieter ihre Daten an die Kreditbüros weitergeben. Die drei Hauptkreditberichterstattungsagenturen – Experian, TransUnion und Equifax – haben noch keinen einheitlichen Ansatz zur Einbeziehung dieser neuen Finanzprodukte entwickelt. Einige Anbieter, wie Affirm, haben bereits damit begonnen, ihre Kredite freiwillig zu melden, was einen ersten Schritt in Richtung mehr Transparenz darstellt.
In einer Analyse des Consumer Federation of America wird darauf hingewiesen, dass die FICO-Score-Anpassung möglicherweise nicht so schnell von allen Kreditanbietern angenommen wird. Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen bei der Organisation, erklärt, dass nicht alle Kreditgeber bereit sind, die neuen Modelle zu verwenden. Dies könnte die Geschwindigkeit der Übernahme und die Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit der Verbraucher erheblich beeinflussen.
In einem gemeinsamen Bericht haben FICO und Affirm festgestellt, dass Verbraucher mit fünf oder mehr BNPL-Krediten typischerweise eine Stabilität ihrer Kreditpunkte unter dem neuen Modell erleben. Dies könnte insbesondere für jüngere Verbraucher von Bedeutung sein, die möglicherweise keine oder nur eine kurze Kreditgeschichte haben. Die Frage bleibt jedoch, ob das zugrunde liegende Problem der Kreditstapelung durch diese neue Regelung tatsächlich angegangen wird.
Auswirkungen und Reaktionen
Die Einführung von BNPL-Krediten in die Kreditbewertung könnte sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich bringen. Für Verbraucher, die ihren Kreditverpflichtungen nachkommen, könnte dies die Möglichkeit bieten, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und den Zugang zu Hypotheken, Autokrediten oder Mietverträgen zu erleichtern. Die Gefahr besteht jedoch, dass viele Verbraucher, die unvorsichtig mehrere Kredite aufnehmen, in eine Schuldenfalle geraten.
Nadine Chabrier, Senior Policy and Litigation Counsel am Center for Responsible Lending, äußert Bedenken, dass die Einbeziehung dieser Kredite in die Bonitätsbewertung unerwartete Folgen haben könnte. „Wir müssen sicherstellen, dass diese neue Methode nicht dazu führt, dass Verbraucher mehr Schulden anhäufen oder in eine finanzielle Notlage geraten“, so Chabrier. Ihre Bedenken spiegeln die Sorgen vieler Verbraucherschützer wider, die vor den Risiken dieser neuen Kreditvergabepraktiken warnen.
Darüber hinaus ist die Stimmung unter den Verbrauchern gemischt. Während einige die Flexibilität und Bequemlichkeit von BNPL-Diensten schätzen, sind andere besorgt über die potenziellen langfristigen finanziellen Konsequenzen. Viele, die bereits mit der Rückzahlung von Studentendarlehen und anderen Verpflichtungen kämpfen, könnten durch die zusätzliche Belastung von BNPL-Krediten überfordert werden.
Zukünftige Entwicklungen
Mit der bevorstehenden Einführung der neuen FICO-Scores und der wachsenden Bedeutung von BNPL-Krediten ist es entscheidend, dass Verbraucher, Kreditgeber und Regulierungseinrichtungen genau beobachten, wie sich diese Veränderungen entwickeln. Die potenziellen Vorteile einer besseren Kreditvergabe müssen gegen die Risiken einer übermäßigen Verschuldung abgewogen werden.
Die Zukunft des Kreditmarktes wird zunehmend von der Frage geprägt sein, wie neue Finanzprodukte integriert werden können, ohne dabei die Verbraucher zu gefährden. Während die Diskussion um BNPL-Kredite und deren Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit weitergeht, bleibt abzuwarten, ob diese neuen Regeln tatsächlich zu einem faireren und transparenteren Kreditsystem führen werden.
In der Zwischenzeit ist es wichtig, dass Verbraucher sich der Veränderungen bewusst sind und gut informierte Entscheidungen bei der Nutzung von BNPL-Diensten treffen. Eine fundierte Auswahl kann helfen, mögliche finanzielle Probleme zu vermeiden und den Zugang zu wichtigen Krediten in der Zukunft zu sichern.
