In einer signifikanten Veränderung im Kreditwesen werden hunderte Millionen von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) Krediten bald die Bonitätswerte vieler Amerikaner beeinflussen. Diese Kredite, die für den Kauf von Kleidung, Möbeln, Konzertkarten und sogar Essen verwendet werden, stehen im Mittelpunkt einer neuen Initiative des Kreditbewertungsunternehmens FICO. Ab dem kommenden Herbst wird FICO eine neue Kreditbewertungsmodelle einführen, die diese Kurzzeitkredite in die Berechnung der Bonität einbeziehen werden.
Bisher wurden BNPL-Kredite von den meisten Kreditbewertungsagenturen ausgeschlossen. Dies änderte sich, als die BNPL-Firma Affirm im April begann, ihre „pay-in-four“ Kredite freiwillig an die Kreditagentur Experian zu melden. Die neue FICO-Bewertung wird von vielen Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bestimmen. Allerdings stellt Adam Rust, Direktor der Non-Profit-Organisation Consumer Federation of America, fest, dass nicht alle BNPL-Anbieter ihre Daten mit den Kreditbüros teilen und nicht alle Kreditgeber bereit sein werden, die neuen Modelle zu übernehmen.
Hintergründe und Kontext
Die BNPL-Kredite ermöglichen es Verbrauchern, Einkäufe in vier Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zu begleichen, was eher einem Layaway-Modell ähnelt als einer traditionellen Kreditkarte. Die Kredite werden oft als zinslos beworben, und viele Anbieter verlangen keine umfassende Kreditüberprüfung oder lediglich eine „weiche“ Kreditprüfung. Laut verschiedenen Berichten nutzen jüngere Verbraucher häufig diese Kredite, da sie oft keine oder nur eine kurze Kreditgeschichte haben.
Die drei großen Kreditberichterstattungsagenturen, Experian, TransUnion und Equifax, haben bisher keine standardisierte Methode integriert, um diese neuen Finanzprodukte in ihre Berichte aufzunehmen. FICO hat jedoch entschieden, ein neues Modell zu testen, das die Kredite berücksichtigt und somit eine Änderung im Kreditökosystem in den USA einleitet. Laut FICO wird dieses Modell den Kreditgebern einen besseren Einblick in das Rückzahlungsverhalten der Verbraucher ermöglichen.
Die zunehmende Beliebtheit von BNPL-Krediten wirft jedoch Fragen auf. Während diese Kredite als sicherere Alternativen zu Kreditkarten beworben werden, warnen Verbraucherschützer vor dem Phänomen des „Loan Stacking“, bei dem Verbraucher mehrere Kredite gleichzeitig bei verschiedenen Anbietern aufnehmen. Diese Praxis kann dazu führen, dass Verbraucher in finanzielle Schwierigkeiten geraten, da sie möglicherweise die Übersicht über ihre Rückzahlungen verlieren.
Investigative Enthüllungen
Die neue FICO-Bewertung wird den Verbrauchern helfen, ihre Bonitätswerte zu verbessern, wenn sie ihre BNPL-Kredite pünktlich zurückzahlen. Dies könnte einen positiven Einfluss auf ihre Fähigkeit haben, Hypotheken, Autokredite und Mietverträge zu erhalten. Diese Entwicklung wird von FICO als verantwortungsvolle Erweiterung des Zugangs zu Krediten beschrieben. Julie May, Vizepräsidentin bei FICO, erklärte, dass BNPL-Kredite zunehmend eine wichtige Rolle im finanziellen Leben der Verbraucher spielen und dass die Integration dieser Kredite in die Bonitätsbewertung notwendig sei, um die Kreditbereitschaft besser einschätzen zu können.
Allerdings sind nicht alle Experten von diesem Ansatz überzeugt. Nadine Chabrier, leitende Beraterin für Politik und Litigation beim Center for Responsible Lending, äußerte Bedenken, dass die Integration von BNPL-Krediten in Bonitätsmodelle zu unerwarteten Folgen führen könnte. Die Sorge ist, dass Verbraucher, die bereits finanziell angeschlagen sind, durch die Aufnahme von BNPL-Krediten noch weiter in die Schuldenfalle geraten könnten.
Ein weiterer Aspekt dieser Entwicklung ist die Tatsache, dass viele Verbraucher möglicherweise nicht über die Risiken informiert sind, die mit der Nutzung von BNPL-Krediten verbunden sind. Die jüngsten Studien zeigen, dass eine erhebliche Anzahl von Verbrauchern nicht versteht, wie diese Kredite funktionieren und welche Auswirkungen sie auf ihre Bonität haben können. Dies könnte langfristig zu einem Anstieg der Verschuldung führen, insbesondere unter den jüngeren Verbrauchern, die sich möglicherweise nicht der Risiken bewusst sind.
Auswirkungen und Reaktionen
Die Einführung der neuen FICO-Bewertung könnte nicht nur Auswirkungen auf die Kreditvergabe haben, sondern auch auf die gesamte Wirtschaft. Experten warnen, dass eine erhöhte Verschuldung durch BNPL-Kredite die finanzielle Stabilität der Verbraucher gefährden könnte. Berichte zeigen, dass die Nachfrage nach BNPL-Krediten während der Pandemie gestiegen ist, was möglicherweise zu einem Anstieg der Schulden führen könnte, die Verbraucher nicht mehr zurückzahlen können.
Die Reaktion der Verbraucher auf diese Veränderung ist gemischt. Viele sehen die BNPL-Kredite als eine bequeme Möglichkeit, größere Anschaffungen zu tätigen, während andere Bedenken äußern, dass diese Kredite die finanzielle Gesundheit gefährden könnten. Experten bestätigen, dass es wichtig ist, dass Verbraucher die Bedingungen ihrer Kredite verstehen und sich bewusst sind, dass die pünktliche Rückzahlung für die Verbesserung ihrer Bonitätswerte entscheidend ist.
Zukünftige Entwicklungen
Die Integration von BNPL-Krediten in Bonitätswerte könnte weitreichende Konsequenzen haben. Während FICO behauptet, dass dies den Zugang zu Krediten für viele Verbraucher verbessern wird, bleibt abzuwarten, wie sich dies auf den Gesamtzustand der Finanzen der Verbraucher auswirken wird. Wenn immer mehr Menschen BNPL-Kredite nutzen und die Wirtschaft in eine unsichere Phase eintritt, könnten die Herausforderungen für Verbraucher und Kreditgeber zunehmen.
Die Möglichkeit, dass nicht alle BNPL-Anbieter ihre Daten melden oder dass nicht alle Kreditgeber bereit sind, die neuen Modelle zu nutzen, könnte ebenfalls bedeuten, dass die Auswirkungen dieser Veränderungen nicht sofort spürbar sein werden. Verbraucher müssen wachsam bleiben und sich der potenziellen Risiken bewusst sein, während sie sich auf die neuen Regeln im Kreditwesen einstellen.
Insgesamt zeigt die bevorstehende Veränderung in der Bonitätsbewertung, wie wichtig es ist, dass Verbraucher informiert bleiben und verantwortungsbewusste finanzielle Entscheidungen treffen. Die Frage bleibt, ob die Vorteile der neuen FICO-Bewertung die potenziellen Risiken überwiegen und ob Verbraucher in der Lage sind, ihre finanziellen Verpflichtungen erfolgreich zu managen.
