In einer bedeutenden Veränderung für die Finanzlandschaft der USA werden die sogenannten „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) Kredite bald in die Bonitätswerte von Millionen von Amerikanern einfließen. Diese kurzfristigen Kredite, die häufig für den Kauf von Kleidung, Möbeln, Konzertkarten und Takeout genutzt werden, werden jetzt von der Scoring-Firma FICO in einem neuen Modell berücksichtigt. Dies könnte weitreichende Auswirkungen auf die Art und Weise haben, wie Verbraucher ihren Zugang zu Krediten und Finanzprodukten managen.
Die Einführung dieses neuen Scoring-Modells könnte erhebliche Veränderungen für viele Verbraucher mit sich bringen, insbesondere für jüngere Menschen und solche, die möglicherweise über keine umfangreiche Kreditgeschichte verfügen. Laut FICO haben BNPL-Kredite in den letzten Jahren immer mehr an Bedeutung gewonnen und spielten eine zentrale Rolle im finanziellen Leben vieler Menschen.
Hintergründe und Kontext
„Buy Now, Pay Later“ Kredite haben sich in den letzten Jahren zu einer populären Finanzierungsalternative entwickelt. Bei diesem Modell zahlen Verbraucher ihre Einkäufe in mehreren Raten über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel ohne Zinsen und oft ohne umfassende Bonitätsprüfungen. Dieses System wird als unkomplizierte Lösung beworben, die es Menschen ermöglicht, sofortige Käufe zu tätigen, während sie die Zahlungen über die Zeit aufteilen können.
Die Hauptakteure in diesem Bereich, wie Unternehmen wie Affirm, haben begonnen, ihre Kredite an Verbraucher zu vermarkten, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, Zugang zu traditionellen Kreditkarten zu erhalten. Die Marketingstrategien dieser Anbieter betonen häufig, dass BNPL-Modelle sicherer sind als die Verwendung von Kreditkarten, was jedoch einige Experten und Verbraucherverbände alarmiert.
Ein zentrales Problem, das immer wieder in der Diskussion auftaucht, ist das Phänomen des „Loan Stacking“. Dies beschreibt die Praxis, bei der Verbraucher mehrere BNPL-Kredite gleichzeitig aufnehmen, ohne eine klare Übersicht über ihre Gesamtverbindlichkeiten zu haben. Diese Intransparenz kann zu einer „phantom debt“ führen, die die finanzielle Gesundheit der Verbraucher verschleiert. Laut Berichten des Verbraucherschutzamtes könnte dies zu einer erhöhten Verschuldung führen und schließlich die Bonität der Verbraucher negativ beeinflussen.
Investigative Enthüllungen
Die FICO-Ankündigung, dass BNPL-Kredite in die Bonitätsbewertung einfließen werden, könnte sich als zweischneidiges Schwert erweisen. Auf der einen Seite könnte dies einer breiteren Verbraucherschicht den Zugang zu Krediten erleichtern, insbesondere für junge Menschen, die erstmals Kredite aufnehmen. Auf der anderen Seite warnen Experten davor, dass die Integration solcher Kredite in Bonitätswerte nicht ohne Risiken ist. Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen bei der Consumer Federation of America, weist darauf hin, dass nicht alle Anbieter ihre Daten an die Kreditbüros übermitteln und dass die breite Akzeptanz des neuen Modells Zeit benötigen könnte.
Die neue FICO-Bewertung wird ab Herbst verfügbar sein und könnte den Kreditgebern helfen, die Rückzahlungsverhalten der Verbraucher besser zu verstehen. Dies könnte insbesondere für Kreditnehmer von Bedeutung sein, die keine traditionelle Kreditgeschichte haben. Untersuchungen zeigen, dass Verbraucher mit fünf oder mehr BNPL-Krediten unter dem neuen Modell tendenziell eine stabile oder sogar verbesserte Bonität aufweisen. Dennoch bleibt abzuwarten, wie sich diese neuen Modelle in der Praxis auswirken werden.
Ein weiterer kritischer Punkt ist, dass die Kreditberichterstattung für BNPL-Darlehen nicht standardisiert ist. Die großen Kreditbüros – Experian, TransUnion und Equifax – haben noch keine einheitliche Methodik entwickelt, um diese neuen finanzielle Produkte in ihre Berichte aufzunehmen. Dies könnte zu einer ungleichmäßigen Behandlung von Verbrauchern führen, je nachdem, welcher BNPL-Anbieter gewählt wird und ob dieser seine Daten an die Kreditbüros übermittelt.
Auswirkungen und Reaktionen
Die Reaktionen auf die Einführung dieser neuen Bonitätsbewertung sind gemischt. Verbraucher, die ihre BNPL-Darlehen pünktlich zurückzahlen, könnten von einer Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit profitieren. Dies könnte ihnen in Zukunft den Zugang zu Hypotheken, Autokrediten und Mietverträgen erleichtern. Auf der anderen Seite könnte die Möglichkeit, dass verspätete Zahlungen die Bonität negativ beeinflussen, zusätzlichen Druck auf Verbraucher ausüben, die möglicherweise bereits finanziell belastet sind.
Die Rückkehr zur Rückzahlung von Studentendarlehen hat bei vielen Kreditnehmern bereits zu einem Rückgang ihrer Bonitätswerte geführt. Laut Berichten haben Millionen von Verbrauchern Schwierigkeiten, ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, was zu einer zusätzlichen Belastung führt, da sie versuchen, ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Die Integration von BNPL-Krediten in die Bonitätsbewertung könnte den Druck auf diese Verbraucher erhöhen, insbesondere wenn sie gleichzeitig mehrere Kredite bedienen müssen.
Die Center for Responsible Lending warnt, dass die Integration von BNPL-Darlehen in die Bonitätsbewertung unerwartete Folgen haben könnte. Nadine Chabrier, leitende Politik- und Rechtsberaterin, äußerte Bedenken, dass Verbraucher in eine Schuldenfalle geraten könnten, wenn sie versuchen, mehrere Kredite gleichzeitig zu bedienen. Diese Warnungen sind besonders relevant in einem wirtschaftlichen Umfeld, in dem die Inflation und die Lebenshaltungskosten steigen.
Zukünftige Entwicklungen
Die kommenden Monate könnten entscheidend dafür sein, wie sich das neue FICO-Modell und dessen Auswirkungen auf die Kreditvergabe in den USA entwickeln. Während viele Kreditgeber abwarten, ob sie die neuen FICO-Bewertungen übernehmen werden, wird die Branche genau beobachten, wie Verbraucher auf die Veränderungen reagieren. Es bleibt abzuwarten, ob die erwarteten Vorteile für Verbraucher tatsächlich eintreten oder ob die Risiken überwiegen.
Der Erfolg oder Misserfolg dieses Modells könnte weitreichende Auswirkungen auf die Zukunft der Kreditvergabe haben. Wenn es dazu führt, dass mehr Menschen Zugang zu Krediten erhalten, könnte dies die finanzielle Integration fördern. Andernfalls könnte es dazu führen, dass die Schuldenlast für viele Verbraucher untragbar wird, was zu einem Anstieg von Zahlungsausfällen und finanziellen Schwierigkeiten führen könnte. Die Verantwortung liegt nun bei den Kreditgebern, transparent zu handeln und sicherzustellen, dass die Verbraucher gut informiert sind, bevor sie sich in ein neues finanzielles Engagement stürzen.
Die Finanzwelt befindet sich im Wandel, und die kommenden Entscheidungen könnten den Weg für eine neue Ära der Kreditvergabe ebnen. Die Verbraucher sollten sich der Herausforderungen und Chancen, die mit BNPL-Krediten verbunden sind, bewusst sein, um informierte Entscheidungen zu treffen.
