In den letzten Jahren hat sich das Finanzverhalten vieler Amerikaner durch das Aufkommen von Ratenkrediten, auch bekannt als "Buy Now, Pay Later" (BNPL), revolutioniert. Diese Form der Kreditaufnahme ermöglicht es Verbrauchern, ihre Einkäufe in monatlichen Raten zu bezahlen, oft ohne Zinsen und ohne umfangreiche Kreditüberprüfungen. Doch ab Herbst 2025 könnte sich das Gesicht dieser Form des Einkaufs erheblich ändern: Die Scoring-Agentur FICO plant, diese Kredite in die Berechnung der Kreditwürdigkeit von Millionen von Amerikanern einzubeziehen. Dies könnte weitreichende Auswirkungen auf die finanzielle Landschaft haben, insbesondere für junge und erst kürzlich kreditwürdige Verbraucher.
Die Entscheidung von FICO, diese kurzfristigen Kredite in die Kreditbewertung einzubeziehen, kommt zu einem Zeitpunkt, an dem viele Verbraucher Schwierigkeiten haben, ihre bestehenden Schulden zu bedienen, insbesondere nachdem die Zahlungen für Studienkredite wieder aufgenommen wurden. Mit der neuen FICO-Score-Änderung könnten die Schicksale vieler Verbraucher auf dramatische Weise beeinflusst werden, was sowohl Chancen als auch Risiken mit sich bringt.
Hintergründe und Kontext
Das Konzept von "Jetzt kaufen, später bezahlen" ermöglicht es den Verbrauchern, ihre Einkäufe sofort zu tätigen, während sie in der Regel in vier Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zurückzahlen. Diese Kredite sind besonders bei jüngeren Käufern beliebt, die möglicherweise keine umfassende Kreditgeschichte oder -würdigkeit haben. Laut einer Studie von USA Today haben sich die BNPL-Kredite in den letzten Jahren stark verbreitet und sind zu einer ernstzunehmenden Alternative zu traditionellen Kreditkarten geworden.
Allerdings hat die schnelle Verbreitung dieser Kredite auch Bedenken ausgelöst. Verbraucherrechtler warnen vor der Gefahr des sogenannten "Loan Stacking", bei dem Verbraucher mehrere BNPL-Kredite gleichzeitig bei verschiedenen Anbietern aufnehmen, ohne sich der finanziellen Risiken bewusst zu sein. Diese Praktik kann zu einer erhöhten Verschuldung führen und die Verbraucher in eine gefährliche finanzielle Lage bringen, die als "phantom debt" bezeichnet wird, da sie die tatsächliche finanzielle Gesundheit der Verbraucher verschleiert.
Das Problem wurde durch die Entscheidung von FICO, diese Kredite in die Kreditbewertung einzubeziehen, noch verstärkt. FICO hat erklärt, dass sie damit auf die wachsende Bedeutung der BNPL-Kredite im amerikanischen Kreditsystem reagieren. Diese Veränderungen könnten dazu führen, dass mehr Verbraucher für Kredite in Frage kommen, die zuvor als risikohaft galten. Julie May, Vizepräsidentin von FICO, betonte, dass die neue Scoring-Methode es Kreditgebern ermöglichen wird, die Kreditwürdigkeit genauer zu bewerten, insbesondere bei Verbrauchern, die ihre ersten Erfahrungen mit Kreditprodukten durch BNPL machen.
Investigative Enthüllungen
Die Integration von BNPL-Krediten in das FICO-Scoring-System bleibt jedoch nicht ohne Herausforderungen. Obwohl FICO plant, sein neues Scoring-Modell im Herbst 2025 einzuführen, ist unklar, wie schnell und in welchem Umfang die Kreditgeber es annehmen werden. Einige BNPL-Anbieter haben bereits damit begonnen, ihre Daten an die Kreditbüros zu übermitteln, wobei Berichte von ABC News bestätigen, dass Affirm seit April 2025 beginnt, ihre Zahlungen an Experian zu melden.
Das Problem besteht jedoch darin, dass nicht alle BNPL-Anbieter bereit sind, ihre Daten zu teilen, und nicht alle Kreditgeber sich entscheiden werden, die neuen Scoring-Modelle zu verwenden. Adam Rust, Direktor der Finanzdienstleistungen bei der Non-Profit-Organisation Consumer Federation of America, warnt vor den möglichen Verzögerungen beim breiten Einsatz dieser neuen Scoring-Systeme. Dies könnte dazu führen, dass die gewünschte Transparenz und die damit verbundenen Vorteile für viele Verbraucher nicht schnell genug realisiert werden.
Die Bedenken gehen über die bloße Kreditvergabe hinaus. Eine umfassende Studie von FICO hat gezeigt, dass Verbraucher, die fünf oder mehr BNPL-Kredite aufnehmen, oft eine Stabilität oder Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit erleben können. Dies könnte gefährliche Anreize schaffen, Mehrfachkredite aufzunehmen, was den finanziellen Druck auf viele Verbraucher erhöhen könnte.
Auswirkungen und Reaktionen
Die Auswirkungen dieser Veränderungen können erheblich sein. Für viele Verbraucher, die ihre BNPL-Kredite pünktlich zurückzahlen, könnte die neue Scoring-Methode tatsächlich eine Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit bedeuten. Das könnte den Zugang zu traditionelleren Finanzierungsquellen, wie Hypotheken oder Autokrediten, erleichtern. Allerdings könnte das Gegenteil auch wahr sein: Für Verbraucher, die Schwierigkeiten haben, ihre Kredite zurückzuzahlen, könnte das neue System die negativen Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit verstärken und sie in eine noch schwierigere finanzielle Lage bringen.
Die Rückkehr der Studienkreditrückzahlungen hat bereits dazu geführt, dass viele Konsumenten Schwierigkeiten haben, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Die Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit könnten dazu führen, dass einige Verbraucher noch weniger Zugang zu dringend benötigten Krediten haben, was die finanzielle Unsicherheit weiter verstärkt.
Nadine Chabrier, Senior Policy Counsel bei der Center for Responsible Lending, äußerte Bedenken hinsichtlich der Integration von BNPL-Krediten in das Scoring-System. Sie warnte davor, dass die neuen Modelle möglicherweise nicht alle Nuancen und Herausforderungen der spezifischen finanziellen Situation eines Verbrauchers berücksichtigen und ungewollte Konsequenzen nach sich ziehen könnten.
Zukünftige Entwicklungen
Die Einführung des neuen FICO-Scoring-Modells wird mehr als nur eine Anpassung im Kreditbewertungssystem darstellen; sie könnte das gesamte Kreditwesen in den USA verändern. Banken und Kreditgeber, die traditionell auf das FICO-System angewiesen sind, müssen sich an diese neuen Bedingungen anpassen und die damit verbundenen Risiken und Vorteile abwägen.
Obwohl die FICO-Anpassung als Schritt in die richtige Richtung angesehen werden kann, bleibt es abzuwarten, wie die Branche auf diese Veränderungen reagieren wird und welche weiteren Maßnahmen erforderlich sind, um sicherzustellen, dass Verbraucher geschützt werden und gleichzeitig der Zugang zu Krediten verbessert wird. Während einige Verbraucher möglicherweise von den neuen Scoring-Modellen profitieren, besteht das Risiko für viele andere, dass sie in eine noch prekärere finanzielle Lage gedrängt werden.
Die kommenden Monate werden entscheidend sein, um zu beobachten, wie sich diese Entwicklungen entfalten und welche weiteren Anpassungen im Finanzsystem notwendig sind, um den Bedürfnissen der Verbraucher gerecht zu werden, während gleichzeitig ein verantwortungsbewusster Umgang mit Krediten gefördert wird.
