Hunderttausende von Millionen Amerikanern, die auf die sogenannten 'Jetzt kaufen, später zahlen' (BNPL) Kredite zurückgreifen, müssen sich auf bedeutende Veränderungen in ihrer Kreditwürdigkeit einstellen. Die Scoring-Firma FICO kündigte an, dass sie bald ein neues Modell einführen wird, das diese kurzfristigen Kredite in die Verbraucherbewertungen einbezieht. Dies könnte weitreichende Auswirkungen auf die Kreditvergabe in den USA haben, insbesondere für die jüngere Generation und Verbraucher mit begrenzter Kreditgeschichte.
Die neue FICO-Bewertung wird ab dem kommenden Herbst verfügbar sein und den Kreditgebern einen besseren Einblick in das Rückzahlungsverhalten der Verbraucher geben. Experten, wie Adam Rust vom Consumer Federation of America, warnen jedoch, dass nicht alle BNPL-Anbieter ihre Daten mit den Kreditauskunfteien teilen werden. Dies könnte die breite Akzeptanz des neuen Modells verlangsamen.
Hintergründe und Kontext
Die BNPL-Kredite erfreuen sich in den letzten Jahren großer Beliebtheit, insbesondere unter jüngeren Verbrauchern, die immer öfter auf diese Finanzierungsoptionen zurückgreifen, um alltägliche Einkäufe zu tätigen. Typischerweise zahlen Verbraucher den Gesamtbetrag in vier Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zurück, was eine Form von Ratenzahlung darstellt, die viel eher an ein klassisches Layaway-Modell erinnert als an herkömmliche Kreditkarten. Die Kredite werden oft als zinslos beworben und erfordern in der Regel keine umfassende Bonitätsprüfung.
Die großen Kreditberichterstattungsagenturen, darunter Experian, TransUnion und Equifax, haben bisher keinen einheitlichen Ansatz zur Einbeziehung dieser neuen Finanzprodukte in ihre Berichte gefunden. Das liegt daran, dass BNPL-Kredite nicht dem traditionellen Modell von Darlehen und Rückzahlungen entsprechen.
FICO, die Fair Isaac Corporation, hat jedoch beschlossen, ein neues Modell zu testen, das diese Kredite berücksichtigt. Laut FICO spielen BNPL-Kredite eine zunehmend wichtige Rolle im finanziellen Leben der Verbraucher. Julie May, Vizepräsidentin und Generalmanagerin für Geschäftskundenbewertungen bei FICO, stellte fest: “Wir ermöglichen den Kreditgebern, die Kreditbereitschaft genauer zu bewerten, insbesondere bei Verbrauchern, deren erste Krediterfahrungen durch BNPL-Produkte geprägt sind.”
Diese Veränderung könnte zudem den Zugang zu Krediten für viele Menschen verbessern. Insbesondere jüngere Verbraucher, die möglicherweise keine umfangreiche Kreditgeschichte haben, könnten von den neuen Bewertungsmodellen profitieren. In einer gemeinsamen Studie mit Affirm stellte FICO fest, dass Verbraucher mit fünf oder mehr Krediten unter dem neuen Modell typischerweise eine Verbesserung oder Stabilität ihrer Kreditwerte erfahren.
Investigative Enthüllungen
Die Einführung des neuen FICO-Modells wirft jedoch auch kritische Fragen auf. Verbraucherverbände warnen vor der Gefahr des sogenannten “Loan Stacking”, bei dem Verbraucher mehrere Kredite gleichzeitig aufnehmen. Dies kann zu einer gefährlichen Verschuldung führen, die nicht immer offensichtlich ist. Bisher gab es in der Branche wenig Transparenz über diese Praktiken, was zu Bedenken hinsichtlich sogenannter “Phantom-Schulden” geführt hat, die die finanzielle Gesundheit der Verbraucher verschleiern könnten.
Der Mangel an klaren Berichterstattungsstandards könnte es für Verbraucher schwierig machen, ihre finanzielle Situation genau zu überblicken. Da viele dieser Kredite von unterschiedlichen Anbietern stammen und nicht immer in den Kreditberichten aufgeführt sind, ist es für Kreditgeber und Verbraucher gleichermaßen herausfordernd, ein vollständiges Bild der Kreditwürdigkeit zu erhalten.
Experten betonen, dass diese Entwicklungen auch die regulatorischen Anforderungen für die Kreditvergabe auf den Prüfstand stellen könnten. Die Incapacity, die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern genau zu bewerten, könnte dazu führen, dass Kreditgeber vorsichtiger werden und ihre Richtlinien überdenken müssen. Einige Kreditgeber könnten sich entscheiden, diese neuen Scores nicht zu verwenden, was die Verbreitung des neuen Modells weiter verlangsamen könnte.
Zusätzlich zu den Bedenken hinsichtlich der Kreditwürdigkeit gibt es auch Fragen zu den langfristigen Auswirkungen auf die Verbraucherverantwortung. Könnte die Erleichterung des Zugangs zu kreditorischen Möglichkeiten durch BNPL-Modelle dazu führen, dass Verbraucher in die Schuldenfalle tappen? Die Center for Responsible Lending hat bereits darauf hingewiesen, dass die Integration von BNPL-Krediten in die Kreditbewertung unerwartete Konsequenzen haben könnte.
Auswirkungen und Reaktionen
Die Rückmeldungen auf die bevorstehenden Änderungen sind gemischt. Während einige Verbraucher die Möglichkeit begrüßen, durch verantwortungsbewusste Nutzung von BNPL-Krediten ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, äußern andere Besorgnis über die möglichen Risiken, die mit einer erhöhten Schuldenlast verbunden sind. Der Anstieg der Kreditbewertung könnte viele dazu verleiten, mehr Kredite aufzunehmen, als sie tatsächlich zurückzahlen können.
Die Rückkehr zu studentischen Kreditrückzahlungen hat bereits in diesem Jahr zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit vieler Amerikaner geführt. Viele ehemalige Studenten finden sich in einer finanziellen Klemme wieder, was die Einführung eines neuen Kreditbewertungssystems umso kritischer macht. Die Kombination aus steigenden Lebenshaltungskosten und dem Druck, mehrere Kredite zurückzuzahlen, könnte viele Verbraucher vor unüberwindbare Herausforderungen stellen.
Zusätzlich wird befürchtet, dass das neue FICO-Modell die Kluft zwischen finanziell stabilen und weniger stabilen Verbrauchern vergrößern könnte. Menschen mit besseren finanziellen Möglichkeiten könnten von den neuen Bewertungssystemen profitieren, während diejenigen in schwierigen finanziellen Verhältnissen möglicherweise zurückgelassen werden. Die Debatte über die Fairness und Transparenz in der Kreditvergabe könnte durch diese Veränderungen neu entfacht werden.
Zukünftige Entwicklungen
Die Einführung des neuen FICO-Scoring-Modells wird in den kommenden Monaten genau beobachtet werden. Es bleibt abzuwarten, inwieweit Kreditgeber bereit sind, das neue System zu übernehmen und wie effektiv es in der Praxis sein wird. Die Reaktion der Verbraucher und die Art und Weise, wie sie ihre Beziehungen zu Krediten und Schulden überdenken, werden entscheidend sein.
Verbraucherorganisationen und Aufsichtsbehörden werden voraussichtlich weiterhin auf die potenziellen Gefahren von BNPL-Krediten hinweisen und für eine stärkere Regulierung der Branche plädieren. In einer Zeit, in der immer mehr Menschen auf Kredite angewiesen sind, bleibt die Frage bestehen: Wie wird sich diese neue Kreditbewertung auf die finanzielle Gesundheit der Verbraucher auswirken, und werden die Vorteile die Risiken überwiegen?
Für viele bleibt der Umgang mit Krediten ein schmaler Grat zwischen finanzieller Freiheit und der Gefahr der Überschuldung. Die kommenden Monate könnten entscheidend dafür sein, wie sich die Landschaft der Kreditvergabe in den USA verändert.
